Tweewekelijkse versus maandelijkse aflossingen op leningen
Tweewekelijkse en maandelijkse aflossingen op leningen zijn in alle opzichten hetzelfde, met uitzondering van de frequentie van het aflossingsschema dat resulteert in een verminderde rentebetaling en dus een verkorting van de looptijd van de lening. Wanneer u overigens geld leent bij een bank of een andere financiële instelling, is de meest voorkomende vorm van aflossing in gelijke maandelijkse termijnen. De banken hanteren verschillende soorten rentetarieven afhankelijk van het doel van uw lening, het bedrag dat u leent, de looptijd en het risico. Stel dat als u een woningkrediet van een bank leent, het bedrag dat u leent natuurlijk een paar honderdduizend dollar is voor een periode van 15 jaar of meer. Dan passen de banken een verlaagde rente toe op uw lening. Bij een verrekenbare rente wordt de rente berekend over het saldo dat u op het moment van aflossen aan de bank verschuldigd bent. Dus als u het aflossingsschema verkort, wordt de rente die u moet betalen lager en kunt u dus met hetzelfde aflossingspercentage de lening sneller afwikkelen dan gepland of op een andere manier het afbetalingsbedrag verlagen. Laten we dat hieronder in detail leren.
Maandelijkse aflossing van de lening
Voor het doel van de uitleg zullen we zeggen dat u een woonkrediet van $ 400K tegen een verrekenbare rente van 5% per jaar gedurende een periode van 30 jaar hebt opgenomen bij een bank. Nu moet u bij het aflossen van een maandelijkse lening de bank in gelijke maandelijkse termijnen terugbetalen. Banken hebben grafieken of online tools om de maandelijkse termijnen te berekenen. Voor de hypotheek die we in dit voorbeeld hebben afgesloten, bedragen de vaste maandelijkse aflossingen ongeveer $ 2.148
Bij verrekenbare rente wordt de rente voor die maand bij het openstaande saldo opgeteld en vervolgens wordt de vaste maandelijkse aflossing in mindering gebracht. Het saldo wordt genomen voor de volgende renteberekening. Naarmate het saldo afneemt, neemt ook de toegevoegde rente af en wordt de schuld sneller vereffend.
Rentepercentage = 5% of 0,05 per jaar, dus het maandelijkse rentepercentage is 0,05 / 12
Aan het einde van de eerste maand
Uitstaand saldo = (hoofdsom) 400.000 + (rente) 400.000 (0,05 / 12) = 401.667
Schulden aan de bank na eerste maand = 401.667 - 2.148 = 399.519
Aan het einde van de tweede maand, Uitstaand saldo = 399.519+ 399.519 (0,05 / 12) = 401.184
Schulden aan de bank na tweede maand = 401, 184 - 2.148 = 399.037
Aan het einde van de derde maand, Uitstaand saldo = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400.700
Schulden aan de bank na derde maand = 400.700– 2.148 = 398.552
Dus als u hier ziet, neemt de rente die u moet betalen voortdurend af. Vanaf uw vaste maandbedrag betaalt u de rente over de periode en deelafrekening van de hoofdsom. Naarmate de rente afneemt, wordt uw schuld sneller vereffend.
Tweewekelijkse aflossing van de lening
De tijd die nodig is om een lening terug te betalen, wordt nog verder bekort als de aflossing zeer regelmatig kan plaatsvinden, zoals tweewekelijks of wekelijks. Tweewekelijkse aflossing is het equivalent van de helft van uw maandelijkse aflossing elke veertien dagen (elke 2 weken).
Door met deze frequentie af te lossen, bespaart u aanzienlijk op de rente. We zullen dit uitleggen aan de hand van hetzelfde voorbeeld hierboven.
De tweewekelijkse aflossing voor de genoemde lening zal ongeveer $ 1.074 bedragen
Rentetarief = 5% of 0,05 per jaar, tweewekelijkse rentevoet is 0,05 / 26 (52 weken in een jaar, dus 26 veertien dagen)
Aan het einde van de eerste twee weken, Openstaand saldo = 400.000 + 400.000 (0,05 / 26) = 400.769
Schulden aan de bank na twee weken = 400.769 - 1.074 = 399.695
Aan het einde van de eerste maand (2e helft), Uitstaand saldo = 399.695 + 399.695 (0,05 / 26) = 400.463
Schulden aan de bank na eerste maand = 400.464 - 1.074 = 399.390
Aan het einde van de derde maand wordt de hoofdsom die u aan de bank verschuldigd bent, verlaagd tot $ 398162.
Bij de maandelijkse aflossingen is de schuld na drie maanden $ 399.552. Hoewel u aanvankelijk niet veel verschil ziet tussen tweewekelijkse en maandelijkse aflossing naarmate de tijd verstrijkt, zult u zien dat de rente die u moet betalen snel zal afnemen en uw maandelijkse afbetaling zal worden gebruikt om een verhoogd deel van de hoofdsom te compenseren. Zo loopt uw schuld sneller terug dan bij maandelijkse aflossing. Dit zal in feite de looptijd van uw lening aanzienlijk verkorten. In het voorbeeld dat we hebben genomen, wordt uw uitleentermijn met 4 jaar en negen maanden verkort.
Verschil tussen tweewekelijkse en maandelijkse aflossing van een lening
Aflossingen op leningen worden over het algemeen maandelijks berekend. U heeft echter de mogelijkheid om wekelijks, tweewekelijks of maandelijks af te lossen. Tweewekelijks betalen is gewoon het equivalent van de helft van uw maandelijkse aflossing elke twee weken betalen.
Door tweewekelijks af te lossen, kunt u het equivalent van één extra maandelijkse aflossing per jaar inperken.
Om het verder uit te leggen: bij maandelijkse aflossingen zou u na een jaar $ 2.148 x 12 = $ 25.776 hebben betaald. Bij tweewekelijkse aflossingen betaalt u $ 1.074 x 26 = $ 27.924.
Dit komt overeen met één extra maandelijkse afbetaling. Dit bedrag wordt verrekend met uw hoofdsom. Door de hoofdsom, waarover toekomstige rente wordt berekend, te verminderen, bespaart u op rentebetaling. Doordat de rente nu wordt verlaagd, wordt meer van uw maandelijkse aflossing verrekend met de hoofdsom. Het effect is dat u uw lening sneller kunt afwikkelen dan verwacht.
In het voorbeeld dat hier is genomen, is de looptijd bij maandelijkse aflossingen 30 jaar, terwijl als u kiest voor tweewekelijkse aflossing uw looptijd afneemt tot 25 jaar en 3 maanden.
2. Bij tweewekelijkse aflossing zal de betaalde rente lager zijn dan de maandelijkse aflossing.
3. De tijd die nodig is om een lening af te lossen bij tweewekelijkse aflossingen zal korter zijn dan de normale looptijd van de lening bij maandelijkse aflossingen.
