Negatieve selectie versus moreel gevaar
Moreel gevaar en ongunstige selectie zijn beide begrippen die veel worden gebruikt op het gebied van verzekeringen. Beide begrippen verklaren een situatie waarin de verzekeringsmaatschappij benadeeld wordt doordat ze niet de volledige informatie over de werkelijke schade heeft of omdat ze meer verantwoordelijkheid dragen voor het verzekerde risico. Deze twee concepten verschillen nogal van elkaar, ook al worden ze op grote schaal verkeerd geïnterpreteerd. Het volgende artikel is bedoeld om een duidelijk overzicht te geven van wat elk concept is, naast de uitleg over hoe ze van elkaar verschillen.
Wat is ongewenste selectie?
Ongunstige selectie is de situatie waarin een 'informatieasymmetrie' optreedt, waarbij de ene partij bij een deal over meer actuele en nauwkeurige informatie beschikt dan de andere partij. Hierdoor kan de partij met meer informatie profiteren ten koste van de partij met minder informatie. Dit komt het meest voor bij verzekeringstransacties. Er zijn bijvoorbeeld twee groepen mensen in de bevolking die roken en mensen die niet roken. Het is een bekend feit dat niet-rokers een langer en gezonder leven leiden dan een roker, maar de verzekeringsmaatschappij die levensverzekeringen verkoopt, weet misschien niet wie in de bevolking rookt en wie niet. Dit zou betekenen dat de verzekeringsmaatschappij bij beide partijen dezelfde premie in rekening brengt; de gekochte verzekering zal echter van meer waarde zijn voor de roker dan voor de niet-roker, aangezien ze meer te winnen hebben.
Wat is moreel gevaar?
Moreel gevaar is een situatie waarin de ene partij baat heeft bij de andere partij, hetzij door niet volledige informatie te verstrekken over het contract dat de partijen aangaan, hetzij in het verzekeringsscenario, wanneer de verzekerde meer risico's neemt dan gewoonlijk, omdat zij weet dat de verzekeringsmaatschappij zal uitbetalen als er een verlies optreedt. De redenen voor moreel risico zijn onder meer asymmetrie van informatie en de wetenschap dat een andere partij dan de eigen verantwoordelijkheid draagt voor geleden verliezen. Een persoon die een levensverzekering heeft gekocht, kan bijvoorbeeld bereid zijn deel te nemen aan sporten met een hoog risico, wetende dat de verzekering eventuele verliezen dekt in het geval er iets met de verzekerde gebeurt.
Negatieve selectie versus moreel gevaar
Ongunstige selectie en moreel risico leiden er altijd toe dat de ene partij profiteert van de andere, vooral omdat ze meer informatie hebben of omdat ze een lagere verantwoordelijkheid dragen die plaats maken voor roekeloos handelen. Het verschil tussen de twee is dat een ongunstige selectie is wanneer de partij die de dienst levert (zoals een verzekeringsmaatschappij) niet op de hoogte is van de volledige lengte van het risico omdat niet alle informatie wordt gedeeld bij het aangaan van het contract, en er moreel risico optreedt wanneer de verzekerde weet dat de verzekeringsmaatschappij het volledige risico van verlies draagt en zal dit bij schade vergoeden aan de verzekerde.
Samenvatting:
Verschil tussen ongewenste selectie en moreel gevaar
• Ongunstige selectie en moreel risico leiden er altijd toe dat de ene partij profiteert van de andere, vooral omdat ze meer informatie hebben of omdat ze een lagere verantwoordelijkheid dragen die plaats maken voor roekeloos handelen.
• Ongunstige selectie is de situatie waarin een 'informatieasymmetrie' optreedt waarbij de ene partij bij een deal over meer actuele en nauwkeurige informatie beschikt dan de andere partij.
• Moreel gevaar doet zich voor wanneer de verzekerde weet dat de verzekeringsmaatschappij het volledige risico van verlies draagt en dit aan de verzekerde zal vergoeden als deze schade lijdt.
