Regres versus niet-regresschuld
Wanneer een bank of financiële instelling leningen verstrekt, eisen ze dat een actief wordt verpand als onderpand voor de lening, wat meestal het actief of onroerend goed is waarvoor de geleende middelen werden gebruikt om te kopen. Het onderpand dat aan de bank is verpand, wordt door de bank gebruikt om eventuele verliezen te verhalen in het geval dat de lener zijn lening niet kan betalen en niet aan zijn verplichtingen kan voldoen. Op deze manier fungeert onderpand als een verzekeringspolis voor geldverstrekkers. Een bank kan verschillende soorten leningen verstrekken voor verschillende doeleinden. Deze leningen kunnen worden onderverdeeld in twee soorten; regres en non-regres. Het artikel biedt een duidelijke uitleg van de twee verschillende soorten schulden en legt de overeenkomsten en verschillen uit tussen regres- en non-recourse schulden.
Wat is een regresschuld?
Een regresschuld is een lening waarvoor een actief of onroerend goed als onderpand is verpand. In het geval dat de lener zijn lening niet nakomt, heeft de uitlener de bevoegdheid om beslag te leggen op het onderpand en zijn schuld terug te vorderen van de verkoopopbrengst van het actief. Als de opbrengst van het actief echter onvoldoende is om het geleende bedrag terug te vorderen, kan de geldschieter beslag leggen op de andere activa van de lener, zoals saldi, salarissen, huizen, voertuigen, enz. de bevoegdheid om het volledige verschuldigde bedrag terug te vorderen door achter andere activa aan te gaan die de lener bezit.
Wat is een schuld zonder verhaal?
Een regresschuld is precies het tegenovergestelde van een regresschuld. Als de lener zijn lening niet betaalt, kan de uitlener het als onderpand verpande actief gebruiken om eventuele uitstaande schulden terug te vorderen, maar de uitlener heeft niet de bevoegdheid om achter andere activa van de lener aan te gaan. Als het in pand gegeven actief niet het volledige bedrag van de lening dekt, heeft de kredietgever geen andere keuze dan het verlies te dragen. Een lening zonder verhaal heeft de voorkeur van een lener omdat het een gevoel van zekerheid biedt dat de uitlener geen beslag kan leggen op enig ander eigendom dat de lener bezit en zijn schuldverplichtingen eindigen met het actief dat als onderpand is verpand. Aan de andere kant zijn non-recourse schulden niet gunstig voor een geldverstrekker die mogelijk een deel van het verlies moet opvangen.
Wat is het verschil tussen regresschuld en non-recourse schuld?
Het verschil tussen de soorten schulden zit hem in de activa die een kredietverstrekker kan nastreven om verliezen te recupereren in het geval dat een kredietnemer zijn kredietverplichtingen niet nakomt. Bij zowel regres- als non-recourse schulden kan de kredietgever verliezen recupereren door het actief dat als onderpand was verpand, te verkopen. In het geval dat het in pand gegeven actief echter niet het volledige geleende bedrag dekt, zijn de opties voor de kredietgever bij een regresschuld gunstiger dan bij een non-recourse schuld. Bij een regresschuld kan de geldschieter achter alle andere activa aan die de lener bezit, totdat het volledige bedrag is teruggevorderd. Bij een non-recourse schuld kan de kredietgever alleen het bedrag terugvorderen van het als onderpand verpande actief en moet hij het verlies lijden dat uit het verschil voortvloeit. Kredietnemers nemen bij voorkeur non-regourse leningen aan. Echter,de rentetarieven op dergelijke leningen zijn hoger en zijn meestal alleen beschikbaar voor personen of bedrijven met zeer hoge kredietscores en de laagste kans op wanbetaling. Bovendien kan een non-recourse lening de leners andere activa behouden, maar bij wanbetaling schaadt dit de kredietscore van de lener, zoals hetzelfde geldt voor het in gebreke blijven van regresvorderingen.
Samenvatting:
Regresschuld versus niet-regresschuld
• Wanneer een bank of financiële instelling leningen verstrekt, moet een actief als onderpand voor de lening worden verpand. Het onderpand dat aan de bank is verpand, wordt door de bank gebruikt om eventuele verliezen te recupereren in het geval dat de lener zijn lening niet kan betalen.
• Bij een regresschuld kan de geldschieter het geleende bedrag terugkrijgen door het onderpand te verkopen, en als dit niet het volledige bedrag dekt, kan de uitlener achter alle andere activa aan die de lener bezit, totdat het volledige bedrag is teruggevorderd.
• Een regresschuld is precies het tegenovergestelde van een regresschuld. Als de lener zijn lening niet betaalt, kan de uitlener het als onderpand verpande actief gebruiken om eventuele uitstaande schulden terug te vorderen. Desalniettemin heeft de kredietgever niet de bevoegdheid om achter andere activa aan te gaan die de kredietnemer bezit.
• Kredietnemers nemen bij voorkeur non-recourse leningen aan. De rentetarieven op dergelijke leningen zijn echter hoger en zijn meestal alleen beschikbaar voor personen of bedrijven met zeer hoge kredietscores en de laagste kans op wanbetaling.
• Kredietverstrekkers geven de voorkeur aan regresschulden, terwijl leners de voorkeur geven aan regresvorderingen.
